"Кредиторам выгоднее сохранить лояльного клиента" Михаил Мамута, руководитель службы по защите прав потребителей Банка России

Сколько кредитов одного заемщика подпадают под действие каникул и как расширить возможности граждан для их получения, рассказал руководитель службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг ЦБ Михаил Мамута.
Каковы самые частые причины отказов в предоставлении кредитных каникул?
Почти три четверти отклоненных заявлений на реструктуризацию касались кредитов, размеры которых превышали установленный правительством максимум. Это касается кредитных каникул в рамках 106-ФЗ. Для большинства клиентов, которые оказались в трудной ситуации, но не соответствуют критериям закона, банки находят возможность провести реструктуризацию по своим собственным программам, идет ли речь об отсрочке или о снижении платежей. И мы фиксируем вполне сопоставимый поток реструктуризаций именно по доброй воле кредиторов, а не только по требованиям закона.
Более половины заемщиков имеют более одного кредита. Кредитные каникулы предоставляются один раз по одному кредиту или по каждому?Закон не ограничивает количество кредитов, по которым можно воспользоваться льготным периодом. По каждому из них можно один раз получить отсрочку в соответствии с законом. Ипотечные заемщики могут воспользоваться не только каникулами по новому закону (106-ФЗ), но также, если им понадобится впоследствии, по закону об ипотечных каникулах, который вступил в силу летом 2019 года (76-ФЗ). Конечно, при условии, что заемщик соответствует критериям. Тот, кто уже использовал ипотечные каникулы по 76-ФЗ, если вновь сложилась тяжелая жизненная ситуация, может подать заявление на льготный период по новому закону.
Попадают ли данные о предоставлении кредитных каникул в кредитную историю заемщика? Если нет, то как другие кредиторы узнают, были ли уже данному человеку предоставлены каникулы?
В соответствии с законом о кредитных каникулах, в кредитной истории заемщика появятся сведения о льготном периоде, который он получил именно по этому закону. Мы еще в начале апреля рекомендовали кредиторам, направляя информацию в кредитные бюро, указывать причину, почему гражданин получил право на льготный период, чтобы впоследствии эта информация не отразилась негативно при расчете его кредитного рейтинга. Более того, в случаях, когда банк добровольно пошел навстречу заемщику, который не проходил по критериям закона, предоставив реструктуризацию по собственной программе, мы также рекомендовали не учитывать ее как фактор, ухудшающий благонадежность заемщика.
Каникулы возможны в рамках лимитов по полному размеру кредитов. Не считаете ли вы разумным исходить из текущего остатка долга?
Воплотить в жизнь эту идею возможно, но потребовалось бы внести изменения в законодательство. Есть и более простой вариант в случае необходимости - увеличение лимитов по верхнему размеру соответствующих категорий кредитов. Учитывая, что вопрос относится к компетенции правительства, мы готовы к взаимодействию в случае такой инициативы. Исходя из оценки уровня одобрения заявлений заемщиков по разным категориям кредитов, наиболее обоснованной будет дискуссия о кредитных лимитах для индивидуальных предпринимателей и по автокредитам.
Остается вопрос относительно подтверждения падения дохода - на это дается 90 дней. Если в итоге документы не будут предоставлены, что ждет заемщика и банк? Банк должен учесть просрочку и доначислить резервы? Может ли банк не делать этого, а сохранить действие кредитных каникул вместе с льготами по резервам?
Если заемщик по уважительным причинам не укладывается в 90 дней для предоставления подтверждающих документов, закон дает ему еще 30 дней. Однако после этого, если кредитор так и не получит доказательств ухудшения состояния заемщика, отсрочка будет отменена, а заемщику придется возместить пропущенные платежи и выплатить неустойку (штрафы, пени). Поэтому мы рекомендуем людям отнестись к вопросу оценки максимально серьезно и лучше в самом начале вместе с банком постараться рассчитать падение дохода по всем имеющимся документам. Чтобы потом не оказалось, что каникулы были взяты ошибочно и нужно платить штрафы.
Кредиторам мы рекомендовали не записывать гражданина в неплательщики сразу, как выяснится, что его доход упал на 25%, а не на 30%, но рассмотреть возможность переоформления реструктуризации по собственным программам с учетом индивидуальной ситуации человека. ЦБ позволил банкам не начислять резервы на такие долги - здесь наши требования одинаковы как в отношении кредитных каникул в рамках 106-ФЗ, так и в отношении собственных программ кредиторов.
Насколько часто вы сталкиваетесь с ситуацией, когда кредиторы под разными предлогами не хотят предоставлять каникулы, отговаривают заемщиков?
В целом мы видим, что банки достаточно активно идут навстречу гражданам, перенося сроки платежа, снижая его размер, используя другие возможные меры, чтобы сделать выплаты посильными и поддержать клиента. С одной стороны, мы дали кредиторам соответствующие рекомендации, с другой - им тоже выгоднее сохранить лояльного клиента и позднее получить от него выплаты. ЦБ ведет мониторинг того, как исполняются его рекомендации в этой части. Мы отдельно отслеживаем, чтобы кредиторы добросовестно информировали заемщика о различиях в собственных программах реструктуризации и "каникулах по закону", а также обеспечивали свободу выражения воли заемщика на выбор той или иной формы реструктуризации в зависимости от того, что является для него более предпочтительным.
Источник: КоммерсантЪ:https://www.kommersant.ru/doc/4341999

14.05.2020