Разъяснения Банка России по применению новых положений ст. 33 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности"

На основе вопросов, поступивших от кредитных организаций, Ассоциация россиийских банков направила запрос в Банк России с просьбой уточнить отдельные вопросы применению новых положений ст. 33 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" в части обеспечения возвратности кредитов.

Своим письмом от 9 января 2017 г. N 03-22-3/36 Банк России предоставил ответы на вопросы банков.

В частности:
1. В случае если по кредитному договору отсутствует обеспечение в виде залога, включать в такой кредитный договор обязательства заемщика по предоставлению кредитной организации соответствующих документов (информации) и выполнению иных действий, необходимых для осмотра уполномоченными представителями (служащими) Банка России предмета залога по месту его хранения (нахождения), не требуется.

2. Часть восьмая статьи 73 Закона о Банке России и абзац третий части третьей статьи 33 Закона о банках не связывает возможность ознакомления с деятельностью заемщика проверяемой кредитной организации уполномоченными представителями (служащими) Банка России с наличием (отсутствием) обеспечения по ссуде (в том числе, в виде залога).

3. Если имущество, предоставленное в качестве обеспечения по кредиту, указано в статье 33 Закона о банках, в договоры залога такого имущества не подлежат включению обязанности залогодателя, не являющегося заемщиком по данной ссуде, по предоставлению кредитной организации соответствующих документов (информации) и выполнению иных действий, необходимых для осмотра уполномоченными представителями (служащими) Банка России предмета залога по месту его хранения (нахождения).
Поскольку нежилые помещения не поименованы в перечне имущества, на которое не распространяется действие статьи 33 Закона о банках, договоры залога нежилых помещений должны содержать обязательства залогодателя - физического лица, не являющегося индивидуальным предпринимателем и заемщиком по данной ссуде, по предоставлению кредитной организации соответствующих документов (информации) и выполнению иных действий, необходимых для осмотра уполномоченными представителями (служащими) Банка России предмета залога по месту его хранения (нахождения).

4. В соответствии с абзацем третьим части 3 статьи 33 Закона о банках требования статьи 33 Закона о банках на жилые помещения, принадлежащие (предоставленные) физическим лицам, не распространяются.

5. Определение перечня имущества, на договоры залога которого не распространяется статья 33 Закона о банках, установлено в целях защиты прав и интересов физических лиц.
В связи с этим полагаем, что если расположенное на земельном участке несельскохозяйственного назначения строение (помещение), являющееся жилым помещением, принадлежит физическому лицу, на договор залога такого строения (помещения) не распространяются требования статьи 33 Закона о банках (в части закрепления соответствующих обязанностей залогодателей).
В иных случаях требования статьи 33 Закона о банках (в части закрепления соответствующих обязанностей залогодателей) распространяются на договоры залога строения (помещения), расположенного на земельном участке несельскохозяйственного назначения, а также на договоры залога земельных участков несельскохозяйственного назначения.

6. Обязанность по закреплению предусмотренных абзацем третьим части третьей статьи 33 Закона о банках условий в кредитных договорах и договорах залога лежит на кредитной организации. При этом норма указанной статьи не определяет порядок внесения изменений в названные договоры.

7. В случае нарушения кредитной организацией федеральных законов, издаваемых в соответствии с ними нормативных актов и предписаний Банка России, Банк России вправе применить к кредитной организации меры, предусмотренные статьей 74 Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России).

В то же время, Банк России не дал банкам никаких рекомендаций на случай, если банк не имеет возможности скорректировать договоры из-за действий клиентов. Например, последние могут отказаться вносить соответствующие изменения в действующие договоры и/или подписывать дополнительные соглашения. В такой ситуации, исходя из требований действующего законодательства, представляется единственный возможный вариант -  банк вправе потребовать изменить договор в судебном порядке.

Проверенные технологии корпоративного обучения от Агентства "ВЭП"

09.02.2017