Календарь мероприятий


Банки зажали деньги: к чему приведут рост сбережений и спад займов

   Российский банковский сектор явным образом реагирует на изменение ключевой ставки и общее ужесточение денежно-кредитной политики. С одной стороны, растут ставки по вкладам, а вместе с ними меняется и потребительская модель: граждане охотно несут деньги на депозиты под более высокие проценты. С другой, растут ставки по кредитам и более того, финансовые организации всё менее охотно их выдают - в особенности это касается потребительского кредитования. "Известия" разбирались, приведет ли изменение политики кредитных организаций к ослаблению внутреннего спроса, снижению инфляции и при этом торможению экономического роста.

Несите ваши денежки

   Данные Центробанка показывают продолжение притока средств населения в банки в сентябре - их объем увеличился на 1,1%, или 464 млрд рублей, по сравнению с предыдущим месяцем. Рост к тому же месяцу прошлого года рост составил более 23%, а с начала года депозиты увеличились на 11,6%.
   Характерно, что особенно быстро растет объем срочных вкладов. За август-сентябрь они прибавили 1,8 трлн рублей - во многом это связано с перетоком с текущих счетов. Таким образом, можно фиксировать намерение граждан сберегать деньги. Этому способствуют и существующие сейчас на рынке ставки по вкладам. Максимальная средняя ставка топ-10 российских банков, еще в середине июля не превышавшая 7,82%, к первой декаде октября достигла 10,18%, следуя за увеличением ключевой ставки. Если последняя продолжит расти (что является наиболее вероятным вариантом развития событий), то нынешняя ситуация с банковскими ставками - далеко не предел. А значит, россияне понесут деньги на вклады еще активнее.

Расставаться жалко

   В то время как банкиры стараются как можно более активно привлечь средства граждан, раздавать их обратно в виде кредитов они вовсе не торопятся. Это хорошо заметно по уровню отказов в выдаче потребительских займов. По данным "Сравни.ру", российские кредитные организации в сентябре отклонили 63% заявок на потребительские кредиты, а в начале октября эта доля подскочила до 80%. Причиной является ужесточение финансовой политики ЦБ, в частности, макропруденциальных лимитов. Проще говоря, с 1 октября ЦБ ограничил кредитование заемщиков с высокой долговой нагрузкой. Теперь давать взаймы тем, кто тратит на погашение кредитов большую часть дохода, можно лишь на малую часть соответствующего портфеля в банке.
   С одной стороны, это повысит устойчивость банков - вырастет качество кредитов. Хотя больших вопросов в этой части до сего дня не было. В то же время это может привести к волне личных банкротств граждан, которые не смогут рефинансировать свои долги. Кроме того, это ведет к ослаблению потребительского спроса, в этом году державшегося в том числе и на активном кредитовании. Если добавить в уравнение еще и неизбежный в ближайшие месяцы спад в ипотеке, а также нежелание брать кредиты в силу крайне высоких ставок, эффекта в области народного потребления можно ожидать весьма серьезного.
   Таким образом, параллельные процессы приводят одновременно к активизации сберегательного поведения и снижению расходов населения. В первую очередь это должно остудить инфляцию, которая уже ускорилась до 6,38% в годовом исчислении. Но слабый спрос и объем расходов неизбежно скажется на общей экономической активности и росте ВВП.

Замедление роста

   По словам заместителя гендиректора рейтингового агентства "Эксперт РА" Александра Сараева, уверенный приток средств населения в банки связан, с одной стороны, с активным ростом кредитования в этом году и потребностью банков в фондировании этого роста, которая выражается в активном привлечении средств населения.
   - А с другой - желание самого населения переложить средства "из-под подушки", в том числе валютной, которая была аккумулирована в прошлом году на фоне резких колебаний курса. Текущий уровень ключевой ставки и, соответственно, условия по депозитам, которые предлагают банки, стимулирует население к размещению свободных средств на счетах. В августе-сентябре наблюдалось активное ослабление курса рубля, что также оказало влияние на рост остатков в рублевом эквиваленте.
   Он добавил, что в данный момент правильнее говорить не о прекращении экономического роста, а о его плавном замедлении. Ключевыми факторами являются высокий уровень кредитных ставок на фоне жесткой денежно-кредитной политики, а также ряд мер регулятивного характера, направленных на сокращение темпов роста выдач в наиболее "разогретых" сегментах, например таких как ипотека.
   Как отметил аналитик "Цифра брокер" Даниил Болотских, сокращение темпов роста выдачи потребительских кредитов в сентябре - общерыночная тенденция.
   - Темпы выдачи в сентябре снизились до 1,5% с 2,4% в августе. Такая ситуация сложилась из-за снижения спроса на кредиты из-за их удорожания, а также в связи с некоторым замедлением потребительской активности.
   Он добавил, что уровень корпоративного кредитования остается высоким, прибавив 2% к августу, до 1,4 трлн рублей (против +1,7% в августе).
Эксперт по фондовому рынку "БКС Мир инвестиций" Евгений Миронюк констатирует, что текущие тенденции в потребительском кредитовании прогнозировались ЦБ и их проявление - цель действий регулятора.
   - Более длительный, чем ожидалось ранее, период жесткой ДКП и ожидаемое охлаждение кредитования станут основными причинами снижения прогноза экономического роста Банком России в 2024 году с 0,5-2,5% до 0,5-1,5%, а в 2025 году - с 1,5-2,5% до 1,0-2,0%. Однозначно сказать, что инфляция при этом замедлится, нельзя. Многое будет зависеть от стабильности национальной валюты и других факторов. Но охлаждение кредитования будет способствовать нормализации инфляции.

Эффективная политика

   Управляющий по анализу банковского и финансового рынков ПСБ Дмитрий Грицкевич увидел в статистике свидетельство эффективности механизма политики Банка России.
   - При повышении ключевой ставки растет склонность граждан к сбережению, охлаждается перегретый потребительский спрос, что в конечном итоге ведет к замедлению инфляции. По нашим оценкам, сохранение жесткой денежно-кредитной политики ЦБ РФ позволит снизить инфляцию с текущих 6% примерно до 5% по итогам 2024 года, избежав инфляционного всплеска.
   Перспективы роста ВВП в 2024 году эксперт оценивает на уровне 1-1,5% против 2,5-3% в этом году.
   - При этом экономический рост может сохраниться даже при жесткой ДКП благодаря увеличению доходов населения, сохранению льготных программ кредитования, умеренно мягкой бюджетной политике и восстановлению чистого экспорта в 2024 году.
   По словам аналитика ФГ "Финам" Игоря Додонова, учитывая важность потребительских расходов для современной экономики, можно ожидать определенного торможения экономического роста в среднесрочной перспективе.
   - На мой взгляд, инфляция в России в значительной степени является инфляцией издержек и определяется в том числе такими факторами, как динамика тарифов естественных монополий, курс рубля, состояние цепочек поставок, ситуация на топливном рынке и тому подобное. Так что какого-то значительного замедления инфляции я бы все-таки пока не ждал.

Источник: Известия https://iz.ru/1594584/dmitrii-migunov/banki-zazhali-dengi-k-chemu-privedut-rost-sberezhenii-i-spad-zaimov

26.10.2023

Обсудить в нашей группе на Facebook
Обсудить новости на нашей странице на VKontakte


Новости ББТ
25.04.2024
Обновление раздела ББТ "Противодействие легализации" от 25.04.2024
29.02.2024
Обновление раздела ББТ "Внутренний контроль в банке" от 29.02.2024
29.02.2024
Обновление раздела ББТ "Банковские риски" от 29.02.2024
29.02.2024
Обновление раздела ББТ "Кредитные операции в банке" - от 29.02.2024
29.02.2024
Обновление раздела ББТ "Сделки и операции банка на фондовом и денежном рынках" от 29.02.2024 Все новости
Наши мероприятия
22.04.2024
22.04.2024 - "Осторожно, мошенники!"
19.04.2024
19.04.2024 - "Современное страхование жизни: проблемы и перспективы"
18.04.2024
18.04.2024 - Интернет-Чемпионат по банковскому делу
15.04.2024
15.04.2024 - "Цифровая экосистема исламских финансов"
12.04.2024
12.04.2024 - "От безналичных расчётов к цифровым валютам"
11.04.2024
11.04.2024 - "Обзор изменений банковского законодательства за IV кв 2023 г."
10.04.2024
10.04.2024 - "Современные риски мировой финансовой системы" Все новости
Новости для банков
24.04.2024
Матрасный интерес: как неимущие смогут открывать социальные вклады
24.04.2024
Построй в сторонке: Минфин готовит особые условия по семейной ипотеке в малых городах
24.04.2024
Clearstream отказался поддержать выкуп заблокированных бумаг у россиян
24.04.2024
Власти продлят требования по возврату валютной выручки до конца года
24.04.2024
Кто берёт ипотеку на вторичном рынке Все новости
Новости библиотеки
18.03.2019
Очередное обновление Электронной Библиотеки Банка от 18.03.2019
12.02.2019
Очередное обновление Электронной Библиотеки Банка от 12.02.2019 Все новости