Усвой подход: банки хотят иначе считать полную стоимость кредита

   Кредитные организации вышли с инициативой изменить подход к расчету полной стоимости кредита. Банку России предлагается самостоятельно устанавливать диапазон показателя в кризисные периоды, не опираясь на зафиксированные сейчас в законе расчеты, говорится в законопроекте, подготовленном Национальным советом финансового рынка (есть в распоряжении "Известий"). Это необходимо, чтобы банки могли продолжать кредитование в условиях экономической турбулентности. В крупных финорганизациях поддержали новацию. Эксперты подчеркнули, что предлагаемый подход довольно взвешенный и пойдет на пользу и рынку, и потребителю.

Угол расчета

   Банки предложили изменить подход к расчету полной стоимости кредита (ПСК). Это необходимо для более стабильной работы в условиях кризиса и экономической турбулентности, говорится в законопроекте Национального совета финансового рынка (НСФР). Документ направлен в Госдуму и Совет Федерации.
   Сейчас границы допустимой ПСК на конкретную дату определяются исходя из показателей полугодовой давности (ЦБ собирает с банков данные на начало предыдущего квартала, а затем их обрабатывает), отмечается в пояснительной записке к законопроекту. Другой вариант - введение моратория на применение показателя ПСК, для действия которого должны быть очень серьезные основания. Банки же предлагают ввести промежуточный сценарий: наделить регулятор правом корректировать диапазон ПСК в кризисные периоды. Это сделает подход к расчету показателя более гибким, говорится в документе.
   Например, в I квартале 2022 года из-за резкого увеличения ключевой ставки до 20% кредиты стремительно подорожали, пояснил "Известиям" глава НСФР Андрей Емелин. В связи с этим выросло и значение среднего ПСК. Пришлось вводить мораторий.
   Сейчас банки ненадолго находятся в "выгодном" положении: их ставки оказываются ниже ныне действующих ограничений, отметил Андрей Емелин. Однако, по его словам, если в дальнейшем ставки на рынке снова резко вырастут, то установленные в соответствии с сентябрьскими значениями ПСК окажутся устаревшими, они будут чрезмерно и необоснованно ограничивать банки в кредитовании.
   Глава комитета Госдумы по финрынку Анатолий Аксаков сообщил "Известиям", что пока не видел направленный НСФР документ. В Совете Федерации и ЦБ оперативно не ответили на вопросы.
   В крупных банках - "Зените", Абсолют Банке, крымском РНКБ и УБРиР - поддержали инициативу НСФР. Предложение заслуживает внимания, считает и аналитик банка "Хоум Кредит" Станислав Дужинский. Сейчас ограничение ПСК рассчитывается как среднерыночная ставка два квартала назад, увеличенная на 1/3. Например, во II квартале этого года максимально разрешенная ставка по кредиту наличными суммой свыше 300 тыс. рублей и сроком свыше года равнялась 18,5% годовых, пояснил он.
   - В условиях высоких депозитных ставок среднее максимальное значение которых в марте поднималось до 20,5%, такой подход привел к крайне значительному давлению на маржу и прибыльность банков. Поэтому регулятор был вынужден отказаться от потолка ПСК с 1 марта по 30 июня 2022 года. Предлагаемый же механизм позволит более гибко реагировать на рост волатильности и создаст дополнительные условия, способствующие повышению устойчивости всего сектора, - уверен аналитик.

Широкие возможности

   По мнению директора департамента розничных рисков "Зенита" Александра Шорникова, в случае изменения подхода ценообразование станет прозрачнее и рынок будет больше управляться инструментами в условиях конкуренции, а не с помощью регуляторных решений.
   У банков будет возможность окупить возросшие риски за счет ставки или прочих комиссий в условиях резкого ухудшения портрета заемщика, согласились и в УБРиР. Тогда как последствия для физлиц неоднозначные, считают там: с одной стороны, это позволит выдавать кредиты большему количеству клиентов, а с другой - есть минус в виде более дорогих займов. Но он нивелируется рыночными механизмами - конкуренция в секторе достаточно высока, чтобы позволить отдельным банкам задрать ставки, заверили в УБРиР.
   Гораздо более удобный механизм - отмена контроля ПСК в принципе, как это было сделано во II квартале, считает директор департамента розничных продуктов Абсолют Банка Виталий Костюкевич. Например, с точки зрения потребителя: ключевая ставка уже упала, стоимость ресурсов для банка снизилась, но он продолжает держать высокие ставки, потому что ПСК позволяет. Тут логичнее перейти на тот же механизм, который используется по вкладам: ежемесячное установление значений базового уровня доходности вкладов, полагает он.
   Предлагаемый подход довольно взвешенный, он пойдет на пользу и рынку, и потребителю, подчеркнула руководитель проекта "Народного фронта" "За права заемщиков" Евгения Лазарева. По ее словам, для граждан он обернется большей финансовой доступностью, предсказуемостью ситуации и более широкими возможностями расчета собственного бюджета и реализации финансовых планов.
   - Механизм установления допустимого отклонения от среднерыночных ПСК позволит регулятору самому оперативно влиять на показатели розничных портфелей банков, в том числе отталкиваясь от понимания динамики движения ключевой в ближайшем будущем. Такая мера способна как ограничить доходы банков, так и избежать наращивания ими некачественных портфелей в периоды финансовой нестабильности и падения располагаемых доходов населения, - считает младший директор по банковским рейтингам "Эксперт РА" Надежда Караваева.
   С другой стороны, регулятор такой мерой может пытаться ограничить дальнейший рост уровня долговой нагрузки населения, продолжила она. А при замедлении розничного кредитования ЦБ способен подтолкнуть банки выдавать новые кредиты за счет большего допустимого отклонения от рыночного ПСК, стимулируя тем самым потребление в экономике, заключила эксперт.

Источник: Известия https://iz.ru/1401447/roza-almakunova-natalia-ilina/usvoi-podkhod-banki-khotiat-inache-schitat-polnuiu-stoimost-kredita

04.10.2022